車險(xiǎn)改革大刀闊斧，商業(yè)車險(xiǎn)十四條爭議款將刪除
168車網(wǎng) http://www.www.yiyizhan.com/ 2011年10月25 法制晚報(bào)
人在上車過程中意外受傷，保險(xiǎn)公司是按照車上人員險(xiǎn)賠償還是按照第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償？對于這樣一個(gè)有爭議的問題，以往保險(xiǎn)公司與投保人往往各說各有理，今后，車險(xiǎn)理賠中類似的爭議將大大減少。
今天，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)。征求意見稿對于以往保險(xiǎn)公司不賠付但有爭議的14條責(zé)任免除條款予以刪除，將原有的5項(xiàng)附加險(xiǎn)擴(kuò)充到主險(xiǎn)責(zé)任中，條款文字表述也更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂。
示范條款將保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任增加了，是否意味著車險(xiǎn)將漲價(jià)？中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，費(fèi)率測算尚未有結(jié)論，但是費(fèi)率測算將更體現(xiàn)公平性，目前各方都不希望費(fèi)率有很大的波動(dòng)。
“駕駛證未年審”不再拒賠
中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，此次協(xié)會(huì)條款弱化了責(zé)任免除，提高了車險(xiǎn)保障能力。
協(xié)會(huì)條款刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除。例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動(dòng)車的情況”；“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車或被未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的其他機(jī)動(dòng)車拖帶”等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。
中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說：“為了減少糾紛，保護(hù)消費(fèi)者的利益，協(xié)會(huì)條款將非故意過失不作為責(zé)任免除。比如駕駛證未年審，以往保險(xiǎn)公司因此拒賠。協(xié)會(huì)經(jīng)分析認(rèn)為，投保人雖有過失，但是駕駛能力并不因此發(fā)生顯著變化。還有的車輛發(fā)生事故時(shí)沒有牌證，實(shí)踐中確有先買保險(xiǎn)再去上牌的特殊情況，此時(shí)發(fā)生事故應(yīng)該賠償。拖帶未投保交強(qiáng)險(xiǎn)車輛，以往不賠，但是被保險(xiǎn)車輛可能并沒有過錯(cuò)。”
此外，合理的訴訟仲裁費(fèi)、車損險(xiǎn)項(xiàng)下貨物墜落倒塌等造成的損失、車門沒有完全閉合等損失也都納入賠償范圍。
記者注意到，協(xié)會(huì)條款還部分降低了原有條款的免賠率。以往盜搶險(xiǎn)對于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率，如今協(xié)會(huì)條款將此刪除，并減少無法提供單證的免賠率，這樣盜搶險(xiǎn)免賠率基本沒有了，只有車輛確實(shí)沒有來歷證明公司才拒賠。
部分損失按照實(shí)際價(jià)賠付
針對社會(huì)關(guān)注的車損險(xiǎn)“高保低賠”問題，協(xié)會(huì)條款明確，保額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定，實(shí)際價(jià)值的確定有兩種方法：投保人和保險(xiǎn)公司可以根據(jù)新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，也可以根據(jù)其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。
按照實(shí)際價(jià)值投保，理賠時(shí)是否也將打折扣？協(xié)會(huì)條款明確，全損時(shí)按保額計(jì)算賠償；部分損失則要按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
協(xié)會(huì)條款還對代位求償作出明確，即不管自己有無責(zé)任，只要車輛有損失，都可以找保險(xiǎn)公司索賠。
盜搶險(xiǎn)理賠不再需車鑰匙
中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，協(xié)會(huì)條款還對商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化。例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。
協(xié)會(huì)表示，以往盜搶險(xiǎn)沒有提供鑰匙要加扣免賠率，但是這些單證跟事故責(zé)任和賠償責(zé)任無關(guān)，有的消費(fèi)者也根本無法提供，比如車輛被盜搶之后相應(yīng)的單證和鑰匙也丟失了。還有些單證并非理賠不需要，而是保險(xiǎn)公司可以到相關(guān)部門直接取得。針對理賠單證問題，協(xié)會(huì)還將制定事故索賠單證規(guī)范。
投保人車下發(fā)生事故可賠
此外，此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義，與交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定一致。以往商業(yè)車險(xiǎn)條款中第三者不包括投保人、被保險(xiǎn)人和車上人員。目前投保人在車下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。
施救費(fèi)用在賠償金額以外另行計(jì)算，而且施救費(fèi)用的上限也可以達(dá)到保額費(fèi)用；主車和掛車的限額是以兩輛車的總限額來賠付，以往是只按照主車的限額來賠付。
被保險(xiǎn)車輛出了事故，沒有會(huì)同保險(xiǎn)人共同核定損失，而是自行維修了，以往拒賠，如今只能對無法證明的損失拒賠。
車輛盜搶后找回的，由雙方協(xié)商確定。以往已經(jīng)賠償?shù)能嚉w保險(xiǎn)公司所有，未賠償?shù)臍w被保險(xiǎn)人所有。但是目前有的地方車牌“金貴”，有的被保險(xiǎn)人希望擁有車牌，因此應(yīng)該協(xié)商。
記者注意到，此次車險(xiǎn)條款修訂將原有的38個(gè)附加險(xiǎn)減少了28個(gè)，28個(gè)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”并入主險(xiǎn)，刪除23個(gè)附件險(xiǎn)。
協(xié)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，主流附加險(xiǎn)都予以了保留。各家保險(xiǎn)公司可以參考或使用協(xié)會(huì)條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款。
“以往車險(xiǎn)條款都是打算防小人，沒想到誤傷了君子。此次修訂是把被保險(xiǎn)人當(dāng)成君子，保險(xiǎn)公司只能采取別的手段防小人�！毙聴l款會(huì)否引發(fā)詐騙事件增加，這位負(fù)責(zé)人如此表示。
據(jù)悉，此次公開征求意見自10月20日開始到11月5日結(jié)束。公眾可通過電子郵件、信件或中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官方微博提出意見和建議。
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